基本上，很多人是搞錯(cuò)了所謂的“致富方程式”，以爲(wèi)每個(gè)月的收入扣除所有的支出之後，剩下來(lái)的錢(qián)才應(yīng)該拿來(lái)儲(chǔ)蓄。但因爲(wèi)沒(méi)有控制消費(fèi)，結(jié)果每個(gè)月根本沒(méi)有辦法剩下錢(qián)，當(dāng)然也就存不了錢(qián)。然後就這樣一月過(guò)了一月，想要理財(cái)存錢(qián)的心願(yuàn)何時(shí)才能達(dá)成？如果這時(shí)又來(lái)了新的消費(fèi)誘惑，就乾脆消費(fèi)下個(gè)月的，甚至下一年度的薪資，陷入這種惡性循環(huán)，要擺脫月光族的陰影當(dāng)然非常困難。
事實(shí)上，真正的“致富方程式”應(yīng)該是“收入－儲(chǔ)蓄＝支出”。先把要存下來(lái)的錢(qián)攢下來(lái)，剩下來(lái)的再拿去花費(fèi)，而這時(shí)的儲(chǔ)蓄如果加上覆利的效用，加上時(shí)間的神奇催化作用，就會(huì)把原來(lái)這些可能花掉的錢(qián)，變成可以幫自己再有機(jī)會(huì)生財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)。
就以月收益率1％爲(wèi)例，每月投資1000元，10年後你的收益將超過(guò)23萬(wàn)元，30年後可以超過(guò)349萬(wàn)元。但是，每月要作定投，對(duì)很多薪水族來(lái)說(shuō)，就好像是一個(gè)花錢(qián)的“緊箍咒”，這樣就算看到一些打折或促銷(xiāo)活動(dòng)，也因爲(wèi)手上沒(méi)有足夠的金額，而減少shopping。
事實(shí)上，千萬(wàn)別小看身上的一些小錢(qián)，每個(gè)月如果能省下100元，假設(shè)用這100元去定投一隻年平均收益率爲(wèi)8%的基金，5年的時(shí)間可以累積7348元；假如基金年平均收益率爲(wèi)15%，每月投資100元，5年後可得到8857元；如果能夠堅(jiān)持35年，投資收益額將高達(dá)147萬(wàn)元。
“收入－儲(chǔ)蓄＝支出”的理財(cái)方式，可以控制每月支出，減少透支的機(jī)會(huì)，所以能避免陷入過(guò)度消費(fèi)、存不到錢(qián)的惡性循環(huán)。告訴大家一個(gè)最好的方法，把理財(cái)目標(biāo)設(shè)定得越清楚越具體，那麼達(dá)成的可能性就越高！比如，“我想環(huán)遊世界”，可能感覺(jué)還是很模糊；但如果你清楚地將心中的所求勾勒出來(lái)，比如“所有去的國(guó)家我都要在當(dāng)?shù)丶拿餍牌貋?lái)給自己，我要在一年內(nèi)至少去3個(gè)國(guó)家，第一個(gè)要去的地方就是不丹……”當(dāng)你的目標(biāo)越清楚，你心中那個(gè)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的力量就會(huì)開(kāi)始展現(xiàn)，這時(shí)你就會(huì)非常樂(lè)意控制自己的花費(fèi)，因爲(wèi)你要把資源都集中在完成自己的人生大夢(mèng)上面。趕快找出專(zhuān)屬於你自己的“理財(cái)心經(jīng)”出來(lái)，希望成功之後，也不忘跟憶如分享，讓更多讀者受益。
打贏CPI，三招抗“通脹”
根據(jù)一份研究，美國(guó)一些百萬(wàn)富翁能長(zhǎng)期富有，不單是他們擁有比別人更多的資源，而且是他們能有紀(jì)律地不被迷惑，願(yuàn)意過(guò)簡(jiǎn)單的生活。
想當(dāng)“億萬(wàn)富翁”嗎？
有個(gè)國(guó)家隨時(shí)可以滿足我們的願(yuàn)望，沒(méi)錯(cuò)，那就是津巴布韋，因爲(wèi)津巴布韋的通貨膨脹曾高達(dá)2200000%，高居世界第一。在津巴布韋上班，你的薪水會(huì)有好幾千億，每天要提著一大袋“鉅款”出門(mén)買(mǎi)菜，但可能連一根香蕉都換不到。津巴布韋這個(gè)國(guó)家的物價(jià)失控現(xiàn)象稱(chēng)爲(wèi)“惡性通貨膨脹”（hyperinflation）。現(xiàn)在一塊磚的價(jià)錢(qián)可買(mǎi)十年前一幢房。
有學(xué)者統(tǒng)計(jì)，全球發(fā)生惡性通脹的次數(shù)，在1920~1946年間共有8次，1947~1984年時(shí)幾乎絕跡。這種什麼都漲、就是薪水沒(méi)漲的現(xiàn)象，對(duì)於目前的我們來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是非常有“feel”（有感覺(jué)）。1946~1949年間，臺(tái)灣地區(qū)也曾經(jīng)歷過(guò)惡性通脹。聽(tīng)老一輩人回想，當(dāng)時(shí)舊臺(tái)幣4萬(wàn)隻能換新臺(tái)幣1元；相同的錢(qián)，能買(mǎi)的東西變少了，很多人都處?kù)妒I(yè)狀態(tài)。想想看，現(xiàn)在的100元，如果以每年的通脹3%來(lái)計(jì)算，3年後就只剩91元，15年後只剩64元，如果通脹率更高，情況就更加嚴(yán)重。
因此，對(duì)抗通脹當(dāng)然也是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，以下3招可作爲(wèi)參考：
1.除了保本之外，還要能增值
通脹下，如果只求保本，只會(huì)讓錢(qián)越來(lái)越薄，因此，收益率要超越通貨膨脹率，才能真正保值。因此，許多大陸民衆(zhòng)的口頭禪已經(jīng)變爲(wèi)“你可以跑不贏劉翔，但是不能跑不贏CPI（消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)）”。如果，通脹率是3.5%，但定存只有2.5%，錢(qián)當(dāng)然是越放越薄，但也要注意的是，如果追求的收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也會(huì)越高。
2.善用抗通脹理財(cái)商品
所謂“怕它漲，就投資它”，通脹時(shí)代，哪些東西可能會(huì)一直漲，你就可以想辦法鎖定它，比如房地產(chǎn)及相關(guān)股票基金，能源（石油、天然氣、煤炭等），農(nóng)產(chǎn)品（種子、肥料、棕櫚油等），礦業(yè)（鐵礦砂、金礦、貴金屬），就連增額型壽險(xiǎn)保單，也因爲(wèi)保額逐年成長(zhǎng)，因此也能降低通脹的影響及掌握通脹時(shí)代的獲利契機(jī)。
3.定存選擇“機(jī)動(dòng)利率”，取代“固定利率”
爲(wèi)了要抑制通脹，各國(guó)的央行通常會(huì)採(cǎi)取升息的方法，因此，在通脹來(lái)臨的時(shí)代，存定期存款最好要選擇“機(jī)動(dòng)利率”，以取代“固定利率”，這樣，也能讓自己成爲(wèi)升息風(fēng)潮下的相對(duì)受益者。
當(dāng)然，在通脹年代，您可能也需要新的生活態(tài)度，打破“越消費(fèi)越快樂(lè)”的迷思，纔是根本之道，因爲(wèi)就連英國(guó)國(guó)家廣播公司（BBC）也開(kāi)始提倡“知足經(jīng)濟(jì)”（theeconomicsofenough）。拼命遏制自己的，不如管理自己的，而如果你能夠駕馭自己的，人生就能被自我掌控。
想買(mǎi)房子，先衡量你的“還款能力”
現(xiàn)代社會(huì)，出現(xiàn)了太多的“孝子孝女型”的25孝父母，因此，也有不少“啃老族”的產(chǎn)生，但是，太關(guān)心孩子的結(jié)果，你可能因此造就出完全沒(méi)有“抗壓性”與“謀生能力”的子女出來(lái)。
一天，難得坐到一位女出租車(chē)司機(jī)的車(chē)，跟她聊到她的兩位親友：一位在臺(tái)北花了1500萬(wàn)臺(tái)幣買(mǎi)了一間100平方米的房子，而另一位則是花了500多萬(wàn)臺(tái)幣在臺(tái)灣中壢買(mǎi)了一間三層樓的獨(dú)棟房子。她說(shuō)，雖然花的金額不同，買(mǎi)到的空間地點(diǎn)也不相同，但兩個(gè)朋友都住得很開(kāi)心。
不過(guò)，當(dāng)初她兒子買(mǎi)房子，她就要他選擇三四百萬(wàn)臺(tái)幣的房子，我問(wèn)她：“爲(wèi)什麼呢？”
“還不簡(jiǎn)單，一個(gè)月才賺3萬(wàn)多元臺(tái)幣，又要養(yǎng)老婆，又剛生一個(gè)小孩，房貸一個(gè)月不要超過(guò)12000元臺(tái)幣最好，要不然，利息要怎麼繳？”
沒(méi)錯(cuò)，這真是很明智又實(shí)際的想法，而且，這位媽媽還在兒子剛結(jié)婚的時(shí)候就送他們12萬(wàn)元臺(tái)幣的禮金。“爲(wèi)什麼是12萬(wàn)元臺(tái)幣呢？”我特別問(wèn)。
“他們剛結(jié)婚時(shí)還沒(méi)買(mǎi)房子，在外面租人家房子一個(gè)月就要10000元臺(tái)幣，我一次給他12萬(wàn)臺(tái)幣，就先幫他們省下12個(gè)月的房租，然後他們可以去投資或是幫自己買(mǎi)保險(xiǎn)，減輕年輕人一點(diǎn)兒壓力。”
雖然錢(qián)不多，但我真的認(rèn)爲(wèi)，她也是一位很不錯(cuò)的“富媽媽”，能夠教導(dǎo)孩子從最實(shí)際的生活收支來(lái)衡量自己的買(mǎi)房能力。現(xiàn)在有不少人買(mǎi)房子很衝動(dòng)，尤其當(dāng)媒體報(bào)道有人炒房地產(chǎn)賺錢(qián)的時(shí)候，就會(huì)忍不住心裡的那股“想買(mǎi)房致富”的衝動(dòng)，而忘了去思考自己的“還款能力”。
美國(guó)的次級(jí)房貸事件，就是因爲(wèi)貸款客戶(hù)的償付保障，並不是建立在客戶(hù)本身的“還款能力”基礎(chǔ)上，而是建立在房?jī)r(jià)不斷上漲的假設(shè)之上，因而導(dǎo)致其後股災(zāi)的一連串效應(yīng)。尤其當(dāng)房?jī)r(jià)開(kāi)始直轉(zhuǎn)急下時(shí)，“還款能力”不足的貸款戶(hù)甚至必須以低於買(mǎi)價(jià)的價(jià)格脫手。
也因此，房貸支出最好不超過(guò)“家庭收入”的1/3以上，以免影響自己的生活質(zhì)量。而往後長(zhǎng)達(dá)二三十年的“還款能力”絕對(duì)是要評(píng)估的要件，不管是由自己付，或是由租金收入抵扣，都要先考慮自己的“還款能力”，再找出合適購(gòu)買(mǎi)的總價(jià)範(fàn)圍。
房子“賣(mài)相不佳”該怎麼辦？
還記得，早年曾經(jīng)訪問(wèn)過(guò)晶華飯店的總裁潘思亮，一直對(duì)他的想法印象深刻，他曾經(jīng)提過(guò)，他會(huì)花錢(qián)投資在Concept（理念）、投資在專(zhuān)家身上，來(lái)節(jié)省不必要的開(kāi)支。比如，他會(huì)花2倍以上的價(jià)錢(qián)，來(lái)聘請(qǐng)優(yōu)秀的設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì)出很好的商業(yè)空間，這樣並不需要用最貴的建材，就可以在飯店?duì)I造出非常好的感覺(jué)。
這是一個(gè)非常好的概念，多年來(lái)，我也一直認(rèn)爲(wèi)，如果你的預(yù)算有限，沒(méi)有辦法花大錢(qián)整修裝潢，而房屋的賣(mài)相又不佳，你就可以想辦法運(yùn)用最少的錢(qián)，讓你的“美感”也能產(chǎn)生“價(jià)值感”。尤其，現(xiàn)在的買(mǎi)方與租客也越來(lái)越聰明，除了美觀之外，很多人也非常重視“實(shí)用感”。對(duì)我來(lái)說(shuō)，一個(gè)房子的功能齊不齊全，會(huì)比表面的裝潢還來(lái)得重要，因爲(wèi)房子實(shí)用，才能在屋子裡住得安心舒服，甚至興家聚財(cái)。
而“實(shí)用感”要看哪些因素呢？
房子的採(cǎi)光是否充足，是否有陽(yáng)臺(tái)可以曬衣服，獨(dú)立廚房空間能否讓家庭主婦方便轉(zhuǎn)身，冰箱的大小位置，浴室的大小，是否有浴缸或淋浴間，電梯樓梯間是否光線昏暗、堆滿雜物不利通行，客廳的走道動(dòng)線是否太過(guò)狹窄，有沒(méi)有足夠的衣櫃或儲(chǔ)物櫃可以堆放東西，水電管線是否有所遮蔽？這些都是我會(huì)考慮的因素。
房子的賣(mài)相要好，其實(shí)首先要先建立於“實(shí)用感”之上，因此，我裝潢房子的重點(diǎn)，絕對(duì)是在增加房子的“實(shí)用感”。一個(gè)舒服實(shí)用的環(huán)境，只要加上不錯(cuò)的空間設(shè)計(jì)與裝潢，絕對(duì)可以增加不少的“價(jià)值感”。而美感的建立，其實(shí)可以多參考一些實(shí)體的空間設(shè)計(jì)，比如，宜家每一季都有傢俱組合的空間目錄可以參考，特力屋（B&Q）也會(huì)定期舉辦一些簡(jiǎn)單的工程介紹。而如果你有機(jī)會(huì)到餐廳吃飯，或是到新開(kāi)設(shè)的庭園咖啡廳喝下午茶，或是到客戶(hù)的辦公室拜訪，甚至是到國(guó)外出差住五星級(jí)飯店，你都可以參觀一下他們的室內(nèi)設(shè)計(jì)作爲(wèi)參考。別人花錢(qián)買(mǎi)來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，都可以成爲(wèi)你美感設(shè)計(jì)的重要靈感來(lái)源哦！
想當(dāng)“包租公”，要有什麼本事？
一次，跟幾位中介好友一起上臺(tái)灣《房市大三通》的節(jié)目，休息時(shí)間談到一些臺(tái)北市的小豪宅，其中一位中介朋友低聲告訴我，有一棟位於臺(tái)北市，買(mǎi)價(jià)起碼600萬(wàn)元的小套房，居然在落成後很久招不到房客，於是降價(jià)求租，一間租金12000臺(tái)幣/月強(qiáng)力推銷(xiāo)。