而終身醫(yī)療保險(xiǎn)爲(wèi)“補(bǔ)貼型”，與普通的醫(yī)保並不衝突，保障利益的包括終身享有的住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼和住院前後門急診醫(yī)療費(fèi)用，依各家規(guī)定而有所不同。當(dāng)然，除了終身型醫(yī)療險(xiǎn)之外，目前市面上還有其他替代險(xiǎn)，比如：“賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)”、“一年期醫(yī)療附約”或是“倍數(shù)型終身醫(yī)療險(xiǎn)”可以選擇。目前有越來越多的終身醫(yī)療險(xiǎn)都改用賬戶型，也就是說可能繳費(fèi)年限固定，但保障醫(yī)療終身，重點(diǎn)是醫(yī)療給付金額不能超過賬戶上限。如果被保險(xiǎn)人去世後賬戶金額沒用完，可以將差額留給受益人。
“賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)”的優(yōu)點(diǎn)是：“用不完的保額還可以領(lǐng)回”，當(dāng)然，越年輕買就越便宜，因此有不少父母親會(huì)幫“新生兒”投保，可用最便宜的保費(fèi)，幫寶寶準(zhǔn)備百萬醫(yī)療賬戶。但是，此類終身醫(yī)療險(xiǎn)也未必能提供一生的醫(yī)療保障，因爲(wèi)此類產(chǎn)品都有明確的保險(xiǎn)金額，一旦給付保險(xiǎn)金達(dá)到這個(gè)額度，那麼無論被保險(xiǎn)人的年齡是多少，終身醫(yī)療險(xiǎn)合同就會(huì)終止。
但是，如果您的預(yù)算真的很有限，千萬別就此放棄保障，可以先用最少的錢買到最劃算的保障，等到日後有多餘的收入，再一步步補(bǔ)足，千萬別拿自己的生命保障去賭運(yùn)氣，這是我一直強(qiáng)調(diào)的。這時(shí)，您可以考慮“定期醫(yī)療險(xiǎn)”，就是以一年期爲(wèi)計(jì)，分爲(wèi)“實(shí)支實(shí)付”或“日額給付”。“實(shí)支實(shí)付”，就是在保障住院期間的醫(yī)療雜費(fèi)，如伙食費(fèi)及輸血費(fèi)等。但在投保時(shí)，一定要注意挑選會(huì)“保證續(xù)?！钡墓荆惨糇≡横t(yī)療及雜費(fèi)給付較高的保險(xiǎn)公司。規(guī)劃時(shí)要參考病房費(fèi)用的支出外，更重要的是臥病時(shí)其他看不到的支出，像是因病無法工作的薪金損失、照護(hù)費(fèi)用（看護(hù)費(fèi)或照顧的家人的薪金損失），以及一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，隨之而來的房貸、生計(jì)費(fèi)用等。
最後，也要提醒大家，買健康險(xiǎn)也需要與時(shí)俱進(jìn)，不是一次就把未來80年的風(fēng)險(xiǎn)全買斷。除非你有大量的金錢，否則，應(yīng)該還是在生活中留著該有的儲(chǔ)備金。如果薪水有限，可以先從基本保障做起，並且在收入改善後逐漸補(bǔ)強(qiáng)?？傊?，該有的保障一定要先做，千萬別爲(wèi)錢來賭自己的生命！
用“保險(xiǎn)”存小孩的“教育金”
我在大陸的網(wǎng)站上，看到一個(gè)有趣的信息，一位媽媽鉅細(xì)靡遺地把小孩從出生到念大學(xué)，包括補(bǔ)習(xí)、買書、零用錢的費(fèi)用加起來，至少要49萬人民幣。不同省份的媽媽們看到網(wǎng)站上的資料後，直喊著：“不夠！不夠！根本不夠！”
而我臺(tái)灣的朋友Amy最近也生了第二個(gè)孩子，只聽她每天在算，大女兒上幼兒園，每個(gè)月就要19000元臺(tái)幣的學(xué)費(fèi)；小兒子以後要請(qǐng)保姆，一個(gè)月要18000元臺(tái)幣保姆費(fèi)；每年還要給保姆一個(gè)月的年終獎(jiǎng)金；大女兒現(xiàn)在下課後還要學(xué)鋼琴，YAMAHA班一期就要6000元臺(tái)幣；小兒子還要奶粉跟尿布錢，算下來一個(gè)月光是小孩的費(fèi)用就要5萬元臺(tái)幣。
“還沒算他們以後的教育費(fèi)呢?！盇my苦笑著說。
“別擔(dān)心，孩子自然會(huì)帶財(cái)來！”我除了安慰Amy之外，也開始帶著她找出適合的保單。沒錯(cuò)，現(xiàn)在養(yǎng)小孩的費(fèi)用真是越來越昂貴，尤其，大學(xué)錄取率屢創(chuàng)新高，大學(xué)學(xué)歷幾乎成爲(wèi)社會(huì)新人的必修學(xué)分。但以教育部近幾年公佈的大學(xué)學(xué)雜費(fèi)爲(wèi)例，最高漲幅就達(dá)5%，如果從小孩一出生就開始存錢，如果能再運(yùn)用複利與時(shí)間的效應(yīng)，的確可以爲(wèi)子女存到不少教育費(fèi)。
現(xiàn)在有不少父母投?！斑€本型壽險(xiǎn)”與“變額萬能壽險(xiǎn)”來爲(wèi)子女準(zhǔn)備教育金，前者因爲(wèi)子女年紀(jì)小，不但保費(fèi)便宜，而且還本期限較長，可領(lǐng)回的金額更多，這筆保險(xiǎn)給付就可作爲(wèi)定期的教育費(fèi)用，有不少父母是運(yùn)用這樣的保單幫子女累積教育金。
但是，購買“兒童保單”要注意的是：
1．善用“豁免保險(xiǎn)費(fèi)”附約
運(yùn)用保單爲(wèi)子女籌措教育基金，都是一二十年的事，如果父母中途發(fā)生意外，交不出保費(fèi)，子女權(quán)益一樣受到損害。因此，投保人最好加?！盎砻獗ｋU(xiǎn)費(fèi)”附約，如果父母爲(wèi)投保人，萬一發(fā)生意外，就可以免繳保費(fèi)而保單依然有效，父母?jìng)冊(cè)谝?guī)劃保單時(shí)千萬可不能忘記。
2．兒童保單，“保本”爲(wèi)要
學(xué)費(fèi)年年漲，如果父母運(yùn)用保險(xiǎn)來存教育基金，可根據(jù)自己的理財(cái)屬性，作最適合的資產(chǎn)配置組合。但因近年學(xué)費(fèi)最高漲5%，可以以5%爲(wèi)最低目標(biāo)，但保本穩(wěn)健獲利爲(wèi)要，風(fēng)險(xiǎn)不能太高，或是一味追高。
3．要先幫孩子作好“醫(yī)療險(xiǎn)”的規(guī)劃
現(xiàn)今小孩的奶粉錢都不是一筆小數(shù)目，特別是子女在成長過程中的醫(yī)療費(fèi)用和教育經(jīng)費(fèi)已經(jīng)成爲(wèi)現(xiàn)代家庭最大的兩項(xiàng)支出。很多父母，急於幫孩子作教育金的規(guī)劃，卻忘記要先幫孩子作好醫(yī)療險(xiǎn)的計(jì)劃，萬一小孩生病或發(fā)生意外，就沒有完善的醫(yī)療保障。
不過，有不少父母見別的父母買什麼也給自己的孩子買什麼，沒有考慮家庭實(shí)質(zhì)的收支情況，結(jié)果在孩子的保單上支出過大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)緊張異常，自己的保障也受到了影響。在現(xiàn)在的年代，養(yǎng)兒未必防老，養(yǎng)老有時(shí)甚至要防兒，應(yīng)該要先作好完善的規(guī)劃，若財(cái)力不足也可漸進(jìn)式地補(bǔ)強(qiáng)，才能真正爲(wèi)自己的家人打開一張安全的防護(hù)傘。
買兒童保單的三大迷思：
1.大人本身沒保險(xiǎn)
2.繳不出保費(fèi)
3.追求超額收益率
買“投資型保單”要注意什麼？
我還記得，一位保險(xiǎn)界的老前輩告訴我，當(dāng)年保險(xiǎn)界預(yù)定保單利率高，動(dòng)輒6%、7%。臺(tái)灣一些設(shè)計(jì)不錯(cuò)的保單一推出之後大受歡迎，在停單前夕總是非常熱銷，曾經(jīng)賣到整天都不需要跑業(yè)務(wù)，每天就拿著一大沓申請(qǐng)書等公司小姐進(jìn)單?；貞浧鹉嵌稳兆樱@位老前輩似乎還沉浸在當(dāng)年的成就感中。
但是，現(xiàn)在可沒有這麼高的固定預(yù)定利率的保單了。在市場(chǎng)利率快速下滑的環(huán)境下，壽險(xiǎn)公司無法負(fù)擔(dān)原本承諾的高預(yù)定利率，於是投資型保單誕生了。投資型保單不僅可以將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給客戶，也可以連接到股票、債券、基金等相關(guān)理財(cái)工具。
投資型保險(xiǎn)商品和傳統(tǒng)保單的最大不同點(diǎn)，就是要由保戶自負(fù)盈虧，自己來承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，所以，當(dāng)然不一定適合每位消費(fèi)者，尤其是擔(dān)心無法保本的投資人。因爲(wèi)很多人都認(rèn)爲(wèi)，買保險(xiǎn)怎麼可以賠錢呢？
但投資型保單最大的優(yōu)點(diǎn)就是既能擁有保障，也能夠投資，因爲(wèi)投資型保險(xiǎn)具有“保險(xiǎn)”的成分，且給付條件、費(fèi)用結(jié)構(gòu)也與一般投資商品截然不同。所以，如果你有“保險(xiǎn)”的需求，也想運(yùn)用有限的資金來作投資，投資型保單是不錯(cuò)的選擇；但如果你只有“投資”需求，卻沒有“保險(xiǎn)”的需要，那不妨直接去購買股票、共同基金、結(jié)構(gòu)債券等。
目前，不少保險(xiǎn)公司都把投資型保單當(dāng)主打商品銷售，因此消費(fèi)者不論是到銀行，還是遇到自己認(rèn)識(shí)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，可能都會(huì)聽到投資型保單的推介。在投保的時(shí)候，要注意以下的問題：
1．別因爲(wèi)人情或一時(shí)衝動(dòng)而購買保單
一般來說，保險(xiǎn)金是長期的負(fù)擔(dān)。買保單之前，應(yīng)該先檢視自己目前的保險(xiǎn)保障需求與收入狀況，看看自己是否還需要再購買投資型保險(xiǎn)商品。買投資型保單不能用“聽”的，千萬別爲(wèi)了人情而購買根本不需要或不適合的商品，同時(shí)也要確定自己在短期內(nèi)無資金需求，以避免保單中途解約造成不必要的損失。
2．瞭解保障與儲(chǔ)蓄的比例
投資型保單可以用較少的保費(fèi)成本，買到較高的壽險(xiǎn)保障。因爲(wèi)投資型保險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)保費(fèi)的收取採用的是自然保費(fèi)[1]的方式，應(yīng)該清楚：
a.第一保單年度的目標(biāo)保費(fèi)費(fèi)用率是否過高？
b.目標(biāo)與超額保費(fèi)的配置比例是否合理？
c.所繳的保費(fèi)被扣除的費(fèi)用是否過高？
d.購買時(shí)，應(yīng)要了解保障與投資的比例。
投資型保單所繳的保費(fèi)並非完全拿來投資，有部分是作爲(wèi)保障，另外還有部分被保險(xiǎn)公司扣掉手續(xù)費(fèi)、傭金。所以，最好請(qǐng)業(yè)務(wù)員提供建議書，並試算給保戶看可能的結(jié)果。
3．別隨意終止原有的保單
保單也有其時(shí)間價(jià)值投資，因此，勿隨意聽信業(yè)務(wù)人員勸誘而任意終止原保單來轉(zhuǎn)保新的保單，要確認(rèn)瞭解轉(zhuǎn)換前後的保障內(nèi)容與保費(fèi)負(fù)擔(dān)的差別。投資型保單必須自負(fù)盈虧，必須先問自己在投資虧損時(shí)是否可以承擔(dān)，再來選擇合適的保險(xiǎn)商品。
4．先了解解約能拿回多少錢
投資人買一張保單若想中途解約，可以領(lǐng)回多少錢，是很重要的信息。一般來說，投資型保單持有越長，可投資金額會(huì)越大，如果回報(bào)一直保持在不錯(cuò)的正值，獲利穩(wěn)定，未來可以領(lǐng)回的金額也會(huì)比較高。若以投資型保險(xiǎn)商品作爲(wèi)投資理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)著重長期績效及保障，若投保的是前收型投資型保單，費(fèi)用收取集中在前幾年，如果剛好處於行情低檔，投資淨(jìng)值縮水，貿(mào)然解約只能拿回爲(wèi)數(shù)不多的保單賬戶價(jià)值，很不劃算。
因此，購買投資型保單，建議視爲(wèi)“長期資產(chǎn)”來規(guī)劃，不要任意解約，這是投資人必須瞭解的信息。千萬要記得，投資型保單絕非保證“穩(wěn)賺不賠”，購買投資型保單也必須考慮“風(fēng)險(xiǎn)”，才能讓您“保障”與“理財(cái)”兼顧！
“豁免保費(fèi)”的運(yùn)用技巧
Linda是一位很盡職的單親媽媽。她的前夫離棄她，而且沒有提供任何生活費(fèi)用。她一個(gè)人又要上班賺錢，又要帶小孩，即便是這樣，她靠自己的努力，還是受到老闆的重用?，F(xiàn)在Linda的女兒開始上小學(xué)了，爲(wèi)了多賺點(diǎn)錢，Linda下班後還兼職翻譯。一方面可以多賺錢理財(cái)，另一方面又可以陪著自己的小孩，還可以準(zhǔn)備晚餐給孩子吃。
每個(gè)月多了些錢，Linda馬上爲(wèi)自己跟孩子買了20年期的終身壽險(xiǎn)主險(xiǎn)，並附加醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)等。Linda的主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)年繳保費(fèi)合計(jì)爲(wèi)5萬元。沒想到的是，後來Linda患了乳癌，需要經(jīng)常住院治療而被迫辭去工作，雖然原先投保的防癌險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)還能適時(shí)發(fā)揮保障的功能，翻譯工作的收入也能暫時(shí)提供家中的伙食費(fèi)，但還有其他的家庭開銷和房貸要繳。更重要的是，每個(gè)月她還要繳自己及爲(wèi)小孩投保的保費(fèi)。
說真的，如果她出了什麼意外，自己的壽險(xiǎn)保單還能提供給女兒一段時(shí)間的保障。但問題是，在她還活著的時(shí)候，她就已經(jīng)開始繳不出保費(fèi)，如果再這樣下去，她自己的保單非常有可能停效，女兒的保單可能要中斷或打折扣。保費(fèi)變成了沉重的負(fù)擔(dān)，Linda真是傷透了腦筋。
其實(shí)，Linda當(dāng)時(shí)在購買保單的時(shí)候，忘了幫自己的保單附加繳費(fèi)20年期的“豁免保費(fèi)附約”。其實(shí)，當(dāng)時(shí)的她只要每年再支付1800多塊臺(tái)幣的保費(fèi)，萬一發(fā)生符合保費(fèi)豁免的條件時(shí)，無需再繳保費(fèi)，就可以享有完整的保障。而所謂的“豁免保費(fèi)”，就是指在被保險(xiǎn)人發(fā)生失能、全殘期間，或經(jīng)醫(yī)生判定“生命末期”期間，即可免繳續(xù)期的保險(xiǎn)費(fèi)。如果，Linda當(dāng)時(shí)記得多附加一個(gè)“豁免保費(fèi)附約”，她就可以比較安心地養(yǎng)病了。一位朋友的哥哥，買了20年期的還本儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但繳了3年的保費(fèi)後，就發(fā)現(xiàn)患有甲狀腺癌，之後就未再繳保費(fèi)，卻領(lǐng)了10年的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還本金。