有限保費(fèi)，創(chuàng)造無(wú)限保障：
保險(xiǎn)
●小家庭投保，有buy有保障。聰明的你，要依據(jù)自己的需求，用“有限”的錢(qián)，去購(gòu)買(mǎi)“最大”與“最久”的保障金額！
搞定三種保單，終身沒(méi)煩惱
曾經(jīng)聽(tīng)過(guò)一個(gè)笑話，一位病人向他的知心朋友說(shuō)：“醫(yī)生說(shuō)他用一個(gè)月的時(shí)間就可以使我下?tīng)棥！?
“那麼厲害，那他做到了沒(méi)有？”朋友問(wèn)。
“嗯，非常厲害，而且他提早在第五天的時(shí)間就讓我下?tīng)椓恕！?
“這麼厲害，他到底做了什麼？”
“他給我看了住院費(fèi)用的單據(jù)，嚇得我趕緊辦出院，呵呵！”
雖然這是笑話一則，但也道盡了很多事實(shí)，家中如不幸有任何人生重病或出意外，若沒(méi)有足夠的保障或是家庭儲(chǔ)備金，很容易就拖垮一家人的經(jīng)濟(jì)。
這幾年，每次在演講的會(huì)場(chǎng)，或是在錄像的時(shí)候，我都會(huì)提醒大家，是否買(mǎi)足了醫(yī)療保險(xiǎn)。就算家庭的收入不夠，也要有基本單位的醫(yī)療險(xiǎn)，如果家庭的任何一位成員出了事情，也纔不至於“坐吃山空”，千萬(wàn)別拿自己的生命來(lái)賭運(yùn)氣。我所住的小區(qū)的一位爸爸，因爲(wèi)每天工時(shí)很長(zhǎng)，特別辛苦。而且他們家原本已經(jīng)有了兩個(gè)小孩，但突然太太又懷了第三胎，只能在家照顧小孩，不能出去工作，家裡生活十分拮據(jù)。
物價(jià)高，多子的家庭很是辛苦，爲(wèi)了省錢(qián)提供家用，夫妻倆於是把買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)省了下來(lái)。沒(méi)想到，爸爸積勞成疾，跑業(yè)務(wù)衝業(yè)績(jī)沒(méi)有好好休息，最後患了肝癌。可他不但沒(méi)有買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，就連壽險(xiǎn)規(guī)劃都沒(méi)有，所以最後他走得很不安心，因爲(wèi)太太一個(gè)人要養(yǎng)三個(gè)小孩，家中還有房貸。最後是小孩就讀的幼兒園伸出援手，讓兩個(gè)小孩免費(fèi)唸完幼兒園，並且發(fā)動(dòng)捐款，才解決了這一家人的燃眉之急，但後面的財(cái)務(wù)問(wèn)題還是存在。
事實(shí)上，保險(xiǎn)的種類非常多，依每個(gè)人生命週期時(shí)間點(diǎn)的不同，而有不一樣的需求。而經(jīng)濟(jì)狀況不同，也有不同的商品組合來(lái)因應(yīng)，但一般來(lái)說(shuō)，以下三種保單是大多數(shù)人的需求：
1．壽險(xiǎn)
很多人常說(shuō)，愛(ài)自己的人，請(qǐng)買(mǎi)有意外醫(yī)療的“意外險(xiǎn)”與“醫(yī)療險(xiǎn)”；如果是愛(ài)家人的人，請(qǐng)多準(zhǔn)備一份“壽險(xiǎn)”。當(dāng)然，保險(xiǎn)的種類非常多，要看個(gè)人需求來(lái)搭配，不過(guò)，如果考慮到家人，壽險(xiǎn)絕對(duì)是主要搭配之一。壽險(xiǎn)一般分定期與終身，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低，但有一定的期限；終身壽險(xiǎn)保費(fèi)較貴，通常只要繳費(fèi)20年就能保障終身。
2．醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療成本越來(lái)越高，包括住院的牀位費(fèi)、藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、治療費(fèi)等。若希望住院質(zhì)量更舒適，醫(yī)保又不能報(bào)銷(xiāo)，就必須加保醫(yī)療險(xiǎn)。在有收入的時(shí)候就要未雨綢繆，規(guī)劃完善的醫(yī)療保障，纔不至於讓自己或家人因爲(wèi)疾病需要醫(yī)療費(fèi)用而拖垮整個(gè)家庭。
3．意外險(xiǎn)
一份好的意外險(xiǎn)，不會(huì)只把重點(diǎn)放在最高的理賠金額上，因爲(wèi)如果如此規(guī)劃，是指特定的事故發(fā)生死亡或殘廢才理賠。這當(dāng)然對(duì)受益人是份保障，但如果發(fā)生意外沒(méi)有死亡或殘廢，保險(xiǎn)能爲(wèi)你分擔(dān)多少手術(shù)與及住院醫(yī)療費(fèi)用，就必須事先約定好。投保意外險(xiǎn)，你應(yīng)該把一些非因疾病引發(fā)的外來(lái)事故，小至擦傷、扭傷看中醫(yī)，大至傷殘身故都會(huì)理賠的因素考慮進(jìn)去，避免因爲(wèi)意外沒(méi)有死亡或殘廢，而拖垮辛苦累積的退休金。
你的“壽險(xiǎn)保障”足夠嗎？
曾經(jīng)有保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)過(guò)，大陸的夾心層白領(lǐng)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)及想購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的指數(shù)出奇低。哪些是夾心層白領(lǐng)呢？一般是隻指40歲以下、年收入大約在4~25萬(wàn)元的企業(yè)員工，這些夾心族白領(lǐng)都是上有老、下有小的人。而根據(jù)報(bào)告顯示，大多數(shù)的夾心層白領(lǐng)反而都熱衷爲(wèi)自己的孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，卻忽略了爲(wèi)作爲(wèi)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的自己作保障。
在臺(tái)灣地區(qū)也一樣，很多人手上有好幾張保單，卻可能不清楚自己的壽險(xiǎn)保障到底要買(mǎi)多高；或是把錢(qián)都拿去買(mǎi)子女的保單，自己的保障卻買(mǎi)不齊全。尤其是家中的收入又要應(yīng)付不同的支出，如果買(mǎi)的不對(duì)，很怕沒(méi)有讓有限的錢(qián)發(fā)揮最大的效用。以下的方法可供您參考：
1．買(mǎi)的順序要對(duì)
如果預(yù)算有限，家庭主要?jiǎng)?chuàng)收者，應(yīng)該先享有最大的保障，否則，萬(wàn)一身爲(wèi)經(jīng)濟(jì)支柱的父母出事，生活費(fèi)就出了問(wèn)題，同時(shí)，也沒(méi)人可以出錢(qián)來(lái)繳其他保單的保費(fèi)。所以，家庭的主要?jiǎng)?chuàng)收者，應(yīng)先享有最大的保障，所以，購(gòu)買(mǎi)保障的順序一定要有所考慮。
2．保額要足夠，壽險(xiǎn)保額最好不低於房貸
保額要多大，每個(gè)人的需求都不同，一般來(lái)說(shuō)，保額大約以至少5年的生活費(fèi)用，加上各項(xiàng)負(fù)債爲(wèi)主。如果你現(xiàn)在有150萬(wàn)（臺(tái)幣）貸款；未來(lái)需要支付5年的子女教育開(kāi)支與生活費(fèi)150萬(wàn)臺(tái)幣，扣除掉你現(xiàn)在擁有的100萬(wàn)臺(tái)幣淨(jìng)資產(chǎn)，那麼，你就約要買(mǎi)到200萬(wàn)保額的保險(xiǎn)，這樣，一旦家庭收入來(lái)源突然中斷，至少還有5年的生活費(fèi)可以緩衝。當(dāng)然，如果你有足夠的錢(qián)，你可以將保額買(mǎi)得更爲(wèi)充裕。但現(xiàn)在物價(jià)昂貴，很多人的薪資收入不夠開(kāi)支，如果資金真的很有限，你也可以用“定期壽險(xiǎn)”來(lái)補(bǔ)強(qiáng)，價(jià)位約爲(wèi)終身壽險(xiǎn)的1/10。而所謂的“定期壽險(xiǎn)”，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)（5~30年期都有），如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司則依契約內(nèi)容給付保險(xiǎn)金，但如果你保的是10年期的合約，過(guò)期後發(fā)生身故或全殘，也就沒(méi)有辦法向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求理賠了。
購(gòu)買(mǎi)定期的人壽保險(xiǎn)，通常只會(huì)保障投保人到65~70多歲，與終身壽險(xiǎn)不同。還有，記得購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)要選擇有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，同時(shí)最好要選擇能“保證續(xù)保”的公司，而且必須看清楚保單上面的文字條款。
總之，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)保單最大的前提，就是儘量要依據(jù)自己的需求，用“有限”的金錢(qián)，去購(gòu)買(mǎi)“最大”與“最久”的保障金額！
出國(guó)充電，“旅遊平安險(xiǎn)”怎麼買(mǎi)？
每次的飛機(jī)事故總是讓人心驚膽戰(zhàn)。記得2009年我應(yīng)邀要到湖南衛(wèi)視錄像，還好後來(lái)行程有所更改，如果按原計(jì)劃出發(fā)，當(dāng)天就會(huì)碰到上海浦東機(jī)場(chǎng)的貨機(jī)失事事件，那麼整個(gè)行程可能都會(huì)因此大亂，也趕不上錄像的時(shí)間。而上海旅遊團(tuán)在美國(guó)發(fā)生的特大交通事故，也讓很多想要出境旅遊的人心感憂慮。
臺(tái)灣的“華航”在日本那霸機(jī)場(chǎng)發(fā)生的火燒飛機(jī)事件，更是令人驚恐不已。當(dāng)駕駛員在千鈞一髮的時(shí)刻，從即將燃燒的飛機(jī)座艙上滑下時(shí)，所有的目擊者幾乎都尖叫了起來(lái)。雖然此次飛機(jī)失事沒(méi)有造成任何人員傷亡，但也真令人捏了一把冷汗，雖然“華航”最後決定不論行李大小，每件理賠2萬(wàn)元臺(tái)幣，但畢竟心理的損失是無(wú)法彌補(bǔ)的。尤其，出門(mén)旅遊是一件開(kāi)心的事，大家都希望旅途是平平安安的。
有趣的是，在事件發(fā)生之後的幾天，機(jī)場(chǎng)櫃檯買(mǎi)意外險(xiǎn)的人總是會(huì)突然就多了起來(lái)，主要就是受到事件的影響。事實(shí)上，爲(wèi)了要讓自己的旅遊更安心，不管是跟團(tuán)還是自助旅行，都應(yīng)該確認(rèn)自己是否有投保，才能獲得足額的理賠。
不過(guò)，很多人都以爲(wèi)團(tuán)費(fèi)就是用信用卡支付，就包含“旅平險(xiǎn)”了。事實(shí)上，信用卡所付的旅平險(xiǎn)通常都很侷限，很多都只限於“搭乘飛機(jī)、遊覽車(chē)、船”等大衆(zhòng)運(yùn)輸工具期間的保障。而航空公司的加班機(jī)、包機(jī)，因爲(wèi)與產(chǎn)險(xiǎn)公司簽約的條件不同，有些並沒(méi)有提供保障，而且要注意，信用卡刷卡要支付“公共運(yùn)輸工具全部票款”或“8成以上旅行團(tuán)費(fèi)”，才能夠享有保障。
旅平險(xiǎn)到底有哪些呢？以下資料憶如已經(jīng)給您整理出來(lái)，依保單的來(lái)源不同可分爲(wèi)：
1．壽險(xiǎn)公司
主要提供從出發(fā)到回家這幾天的“旅行平安險(xiǎn)”保障，如果因爲(wèi)意外而發(fā)生不幸，保險(xiǎn)公司將發(fā)給理賠金。保險(xiǎn)人也可以附加購(gòu)買(mǎi)傷害醫(yī)療險(xiǎn)，萬(wàn)一旅遊途中發(fā)生意外需要在國(guó)外緊急就醫(yī)時(shí)，傷害醫(yī)療險(xiǎn)就可以提供補(bǔ)助；而如果在旅途中生病，像是盲腸炎發(fā)作、發(fā)高燒、拉肚子等，這部分也屬於“海外突發(fā)疾病住院醫(yī)療險(xiǎn)”保障範(fàn)圍。
2．產(chǎn)險(xiǎn)公司
產(chǎn)險(xiǎn)公司賣(mài)的叫做“旅行綜合險(xiǎn)”，內(nèi)容包括了“旅行平安險(xiǎn)”、“旅行不便險(xiǎn)”、“第三人責(zé)任險(xiǎn)”等三大險(xiǎn)種。其中，“旅行不便險(xiǎn)”就是指行李延誤、行李遺失、行程縮短、活動(dòng)取消、班機(jī)延誤、護(hù)照遺失等等，保險(xiǎn)公司會(huì)依實(shí)際狀況補(bǔ)償旅客的損失，但是，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司提供的保障內(nèi)容不盡相同。
3．旅行社必保的契約責(zé)任險(xiǎn)
通常在旅行團(tuán)費(fèi)內(nèi)由旅行社代爲(wèi)購(gòu)買(mǎi)，旅行社的責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制規(guī)定的，所有旅行社必須購(gòu)買(mǎi)的強(qiáng)制險(xiǎn)種。旅責(zé)險(xiǎn)每人的最低保額將從9萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元臺(tái)幣，最高賠償額達(dá)80萬(wàn)元臺(tái)幣。旅行社可自由選擇20~80萬(wàn)元臺(tái)幣4檔限額進(jìn)行投保。旅責(zé)險(xiǎn)將旅遊交通事故、食物中毒等以往界定困難的責(zé)任明確列入保障範(fàn)圍，精神賠償也被正式納入。國(guó)內(nèi)旅遊發(fā)生的1000元人民幣以下（含1000元）賠償，國(guó)外遊發(fā)生的500美元以下（含500美元）賠償，旅客可直接從導(dǎo)遊或領(lǐng)隊(duì)處獲取，旅客也可以隨時(shí)查詢最新的國(guó)家法令規(guī)定。
總之，無(wú)論是壽險(xiǎn)公司的旅平險(xiǎn)，還是產(chǎn)險(xiǎn)公司的旅行綜合險(xiǎn)，最重要的是在出國(guó)前記得投保，另外也千萬(wàn)要記得保留購(gòu)物收據(jù)及診斷證明正本；保單也最好在出國(guó)前交由家人保管，或告知家人。有了旅平險(xiǎn)的保障，才真正可以開(kāi)開(kāi)心心地出門(mén)，平平安安地回家。
善用“終身醫(yī)療險(xiǎn)”保你一生
這幾年，在一些演講活動(dòng)的場(chǎng)合，我常常告訴許許多多的讀者或年輕朋友，一定要先作好保障的準(zhǔn)備，再來(lái)想投資的功課。尤其，我經(jīng)常提醒大家在無(wú)理賠上限醫(yī)療險(xiǎn)停賣(mài)之前，一定要儘量買(mǎi)足基本的需求。很多重大疾病多發(fā)生在60歲之後，這就好像是人生中的一種考驗(yàn)，如果你在年輕的時(shí)候，好好地對(duì)待你的家人、朋友、健康以及金錢(qián)，那麼，你就不用過(guò)於擔(dān)憂年老以後的生活；反之，如果你恣意地虛擲自己的青春，那麼，後面的人生就有很多試煉在等待著你。
尤其，現(xiàn)在的年代，通貨膨脹越來(lái)越重，物價(jià)越來(lái)越貴，醫(yī)藥費(fèi)當(dāng)然也會(huì)水漲船高。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，因爲(wèi)無(wú)法精算出損失率，可能會(huì)造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)上的重大負(fù)擔(dān)；可對(duì)保戶而言，買(mǎi)份醫(yī)療險(xiǎn)，只要能符合雙方合約條款的要求，理賠居然可以無(wú)上限，當(dāng)然劃算！
以往傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)多爲(wèi)一年期產(chǎn)品，保戶需要每年續(xù)保，一旦發(fā)生理賠，再要續(xù)保就比較困難；而且，這類產(chǎn)品往往最高續(xù)保到65歲，超過(guò)65歲則保障就將終止。而終身醫(yī)療險(xiǎn)卻是保障到100歲，無(wú)需每年續(xù)保。年年續(xù)保的保障是所謂的定期險(xiǎn)，雖然比較便宜，但代價(jià)是有可能身體狀況不好時(shí)就不能再續(xù)保，但是，人一生中80%的醫(yī)療費(fèi)用通常都發(fā)生在晚年，沒(méi)有人希望到年紀(jì)大時(shí)，會(huì)被“嫌老”的保單所拋棄。
而根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)，2003年中國(guó)慢性病人數(shù)爲(wèi)1.6億，相當(dāng)於每10人中有1.3人患有慢性病，且年齡每增加10歲，患病率就增加50%以上。而2003年~2011年，中國(guó)平均每年門(mén)診的費(fèi)用增長(zhǎng)了13%，住院費(fèi)用增長(zhǎng)了11%，人們60歲以後發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用就佔(zhàn)到人一生醫(yī)療費(fèi)用的80%。