“孫總，馬總，我們可以好好談?wù)勲娮又Ц兜氖虑榱恕！焙涡∞蔽⑿Φ缹?duì)孫德棣和馬蕓道。
“何經(jīng)理，銀行業(yè)務(wù)其實(shí)我們不太懂，您是金融專家，有一個(gè)問題看看要怎麼解決？”孫德棣首先問道：“我們的淘寶網(wǎng)和馬總的天貓網(wǎng)，都是國內(nèi)最大的個(gè)人電子商務(wù)網(wǎng)站之一，每天成交筆數(shù)和成交額都很多。爲(wèi)了促進(jìn)用戶增加交易，我們又推出了支付寶擔(dān)保交易的模式。”
“這種擔(dān)保交易模式，一經(jīng)推出就受到了用戶的熱烈歡迎，支付寶交易呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。這也算是一種‘幸福的煩惱’吧，支付寶結(jié)算量上升之後，結(jié)算效率的問題出現(xiàn)了。簡(jiǎn)單地說，就是對(duì)賬對(duì)不過來了。”
孫德棣對(duì)何小薇講解支付寶目前的窘迫。
原來，除了少部分買家開通了網(wǎng)銀能在線支付外，大部分買家仍通過銀行、郵局匯款等方式付款，他們將錢打到支付寶在各大銀行的對(duì)公賬戶上，然後由支付寶作爲(wèi)中間人協(xié)調(diào)交易進(jìn)度。
淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)結(jié)算的員工需要每天盯著公司的賬戶，每入一筆賬都要以手工形式記錄下來，再根據(jù)匯款信息裡備註的淘寶ID和訂單編號(hào)匹配買家的實(shí)名信息，覈對(duì)後再通知賣家發(fā)貨。
但這樣做也會(huì)產(chǎn)生問題，例如有的買家匯了款卻沒有寫備註，有的買家雖然寫了備註，但是經(jīng)過跨行轉(zhuǎn)賬到支付寶賬上時(shí)，備註信息沒有了。
這樣，轉(zhuǎn)過來的錢就無法和交易對(duì)應(yīng)，淘寶也無法通知賣家發(fā)貨，整個(gè)交易流程只能被迫中斷。
有時(shí)，爲(wèi)了找到付款的買家，淘寶客服還在淘寶網(wǎng)首頁掛出一個(gè)“尋錢啓事”，但這樣做的效果也不好，有時(shí)候找到買家了，商品卻下線了。
最初，支付寶員工將大部分精力都放在了對(duì)賬上。他們將各家銀行交易處理的異常數(shù)據(jù)填寫在筆記本。逐筆找銀行人工覈對(duì)。起初，這種人工的方法還可以維持，但隨著交易筆數(shù)的增加，這項(xiàng)工作變得越來越困難。
買家備註信息不全只是影響交易效率的一個(gè)方面，由於支付寶是通過其在銀行的對(duì)公賬戶向賣家付款，對(duì)公賬戶開戶行的交易處理能力也很重要。
他只說了淘寶網(wǎng)，但他相信，馬蕓的天貓網(wǎng)也是一樣。
“何經(jīng)理，問題就是這樣。我們迫切希望銀行能給我開放更多的端口的權(quán)限，增加支付寶的支付成功率，讓賬單更加清晰明瞭。”
“哦，孫總，您說的交易量、成交額很多，是多到什麼地步呢？”
沒想到，何小薇沒有直接回答他的問題，吸引她注意力的卻是交易量和成交額。
“呃，目前爲(wèi)止，支付寶的日交易量已達(dá)8000筆，日成交額達(dá)到30-50萬元。”孫德棣道。
“取中值計(jì)算，那一年就是1.5億？”何小薇略一沉吟就算出數(shù)據(jù)。
“不不不，何經(jīng)理，我們的交易量增長(zhǎng)是非常快的，估計(jì)到年底到增長(zhǎng)到日成交上百萬元。這麼算下來全年應(yīng)該是2億多。”孫德棣糾正道。
何小薇心裡略驚。
馬蕓聽到孫德棣報(bào)的數(shù)據(jù)，心裡暗暗震動(dòng)。
淘寶網(wǎng)的擔(dān)保交易增長(zhǎng)好快。
自己的天貓網(wǎng)想追上，還得十倍努力才行啊。
“好吧，就算一年2億，可是算下來，單子筆數(shù)都有幾百萬筆了，我們銀行要投入多大的人力物力，算下來銀行得不償失啊。”何小薇感慨道。
她是銀行的老人了，金融知識(shí)和基層經(jīng)驗(yàn)都十分豐富。
90年代以來，央行對(duì)支付工具進(jìn)行了全面改革，建立了以匯票、支票、本票等票據(jù)爲(wèi)主體的支付工具體系。
其中，銀行匯票和支票是使用最普遍的非現(xiàn)金支付工具。
支票主要通過同城清算所進(jìn)行處理，使用範(fàn)圍較小。
而匯兌、委託收款、託收承付等支付方式的使用更爲(wèi)普遍。
那時(shí)的銀行卡大多數(shù)是借記卡，信用卡的使用量較小。
進(jìn)入21世紀(jì)，隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的拓展，支付工具電子化趨勢(shì)明顯，銀行卡普及率和支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力不斷提高，預(yù)付卡、互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付發(fā)展迅猛。
在擔(dān)保支付誕生之初的2003年，央行的大額、小額支付系統(tǒng)還沒有形成一定規(guī)模，銀行體系支付結(jié)算效率還比較低。
一旦涉及跨行轉(zhuǎn)賬，就需要客戶將銀行、卡號(hào)、姓名和開戶行等信息填全，開戶行甚至要精確到分理處，否則銀行在“落地”時(shí)就找不到聯(lián)行號(hào)，找不到聯(lián)行號(hào)就進(jìn)不了央行的跨行系統(tǒng)。
因此只要有一個(gè)信息匹配不上，到賬的時(shí)間就漫無邊際，最長(zhǎng)可能是三個(gè)月，有時(shí)還有可能被退回來。
所以支付寶支付的出錯(cuò)率很高，和銀行間的異常數(shù)據(jù)非常多。
以致支付寶員工專人對(duì)賬根本對(duì)不過來。
不過。
何小薇看了看和分行長(zhǎng)趙路聊天的葉風(fēng)。
想起趙行長(zhǎng)調(diào)她到分行來，語重心長(zhǎng)地告訴她，爲(wèi)了挽留葉風(fēng)在華國銀行的資產(chǎn)，就算他的人提出再難的要求，也不能立刻拒絕，反而要想方設(shè)法的完成。
想到這裡，何小薇笑了笑道：“孫總，馬總。目前銀行的主要營收還是息差收入，支付結(jié)算只能算是邊緣業(yè)務(wù)，更何況國家並沒有對(duì)網(wǎng)上支付出臺(tái)任何法律法規(guī)，這方面的業(yè)務(wù)定性還是一片空白。”
“就算你們一年成交額有2個(gè)億，相比整個(gè)中海分行的總資產(chǎn)，務(wù)規(guī)模也是非常小，華國銀行和淘寶網(wǎng)合作就要一切從頭摸索，肯定要搭上人力、物力和時(shí)間。”
說完到，何小薇頓了頓，道：“如果我們中海分行只盯著眼前的利益，與淘寶網(wǎng)的合作肯定不劃算。但是趙行長(zhǎng)曾經(jīng)說過，經(jīng)營要有遠(yuǎn)見，不能只顧眼前。你們淘寶網(wǎng)的業(yè)務(wù)量多少都沒有關(guān)係，重要的是先把業(yè)務(wù)關(guān)係建立起來。”
“那太謝謝何經(jīng)理了。”孫德棣和馬蕓都欣喜異常，實(shí)在不敢相信一切都談得這麼順利。
這還是印象中驕傲、何守、不肯擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的銀行嗎？
何小薇輕輕一笑，對(duì)旁邊做記錄的明亞得比了個(gè)“點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)”的手勢(shì)。
明亞得一看就明白了，何小薇說的是電子銀行。
她在支行做行長(zhǎng)的時(shí)候，上面大力推介電子銀行，可是電子銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)一直不溫不火。對(duì)何小薇來說，與淘寶網(wǎng)這樣的電商網(wǎng)站合作也是一種嘗試。
隨後，雙方探討合作的方式，很快就決定由華國銀行幫助淘寶網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的接口。
雙方脣槍舌劍，談得好不熱鬧。
馬蕓不時(shí)提出自己精彩的見解，給孫德棣助陣。
……
“怎麼樣。都很有收穫吧？”
不一會(huì)，趙路結(jié)束和葉風(fēng)的聊天，笑吟吟地過來問道。
剛剛他又得到了葉風(fēng)的保證。整個(gè)華東地區(qū)，晴風(fēng)集團(tuán)旗下產(chǎn)業(yè)的銀行業(yè)務(wù)都放到華國銀行。
至少幾年內(nèi)，他的存款任務(wù)不用擔(dān)心了。
趙路心情大好。
“趙行長(zhǎng)，是這樣的。淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)都將與我們中海分行合作，由我們提供相應(yīng)端口，他們負(fù)責(zé)線上支付和資金往來，共同做大電子銀行業(yè)務(wù)。”何小薇彙報(bào)道。
“恩，不錯(cuò)，雖然苦了點(diǎn)累了點(diǎn)，但是有資金，有流水，還能發(fā)展我們的電子銀行。值得我們?nèi)プ觥！壁w路呵呵笑道。
“誒，趙行長(zhǎng)，我覺得還可以更進(jìn)一步。”
這時(shí)，葉風(fēng)站出來道。他這一出聲，銀行這邊趙路、何小薇、明亞星，還有馬蕓、孫德棣都盯著他。這是葉風(fēng)主導(dǎo)雙方合作以來，第一次發(fā)聲。
“支付寶使用一段時(shí)間以後，曾對(duì)客戶做了一次調(diào)研，主要內(nèi)容是瞭解他們希望得到的服務(wù)。一些用戶建議支付寶幫他們辦一張卡，這樣他們往卡里充錢就可以進(jìn)行消費(fèi)，省去了開通各種網(wǎng)上銀行的麻煩。”
葉風(fēng)往前略微跨出一步，站到衆(zhòng)人C位道：
“我想，支付寶可以和銀行一起發(fā)行聯(lián)名銀行卡，專門針對(duì)有網(wǎng)上支付需求的客戶。可以採用三方協(xié)議的方式，讓銀行和持卡人、支付寶和持卡人、銀行和支付寶三方兩兩簽訂協(xié)議。協(xié)議安排規(guī)定，一旦持卡人在支付時(shí)出現(xiàn)資金損失，這個(gè)損失就由銀行和支付寶來共同承擔(dān)。”
“葉董這個(gè)辦法不錯(cuò)，還能爲(wèi)我們發(fā)展新用戶。但是風(fēng)險(xiǎn)方面……”
趙路聞言心動(dòng)，只是出於銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡，他還是有些拿不準(zhǔn)。
“誒，趙行長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)是可以化解和轉(zhuǎn)移的嘛。”
葉風(fēng)哈哈大笑，“我們可以出臺(tái)針對(duì)性的防範(fàn)措施，把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。還可以和保險(xiǎn)公司合作，推出賬戶安全險(xiǎn)。保障用戶的賬戶資金安全。”
“這……葉董，說實(shí)話我倒是願(yuàn)意，就怕總部不願(yuàn)意啊。要知道總部對(duì)於這種有風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新，都是持保守態(tài)度的，輕易不會(huì)改變。”趙路還是擔(dān)心道。
“銀行不改變，我們就改變銀行！”葉風(fēng)揮了揮手，豪氣干雲(yún)。
馬蕓渾身一震。葉風(fēng)不愧是互聯(lián)網(wǎng)界的領(lǐng)軍人物。
說話實(shí)在太霸氣了。
彷彿說到他的心坎裡了。
這段時(shí)間，他到銀行、銀聯(lián)談判屢屢碰壁。聽到葉風(fēng)這句話，心裡實(shí)在解氣。
“嘶~~”
葉董好霸道！
拿著記錄本記錄的明亞星，少女心裡顫動(dòng)不已。
衆(zhòng)人皆驚。
“葉董，我?guī)至耍 ?
趙路咬咬牙。
葉風(fēng)說得不錯(cuò)。銀行需要改變和創(chuàng)新。
而且，銀行和保險(xiǎn)親如一家，如果能推出這種帳戶安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就說沒有保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕。