“趙總，消費(fèi)金融兩種主流玩法，即現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期，兩種模式各有優(yōu)劣，又逐漸交叉融合，形成了更多的新玩法和新機(jī)會(huì)”
沈依依氣場(chǎng)十足，經(jīng)典的黑白色職業(yè)裝，秀髮盤(pán)了起來(lái)，給人一種幹練大氣的感覺(jué)，顆粒麥別在白色的領(lǐng)口，與細(xì)膩的肌膚相映成趣。
“我們金龍公司整頓以來(lái)，以小額貸爲(wèi)主，產(chǎn)品按照定價(jià)、金額、期限等屬性，可以分爲(wèi)三類(lèi)，這也是業(yè)內(nèi)的主流分法。
金額超1萬(wàn)，期限超過(guò)12個(gè)月的，金額爲(wèi)5千—1萬(wàn)元，期限爲(wèi)6-12個(gè)月，金額不到5千元，均期限不到6個(gè)月”
趙子明雖然早就看過(guò)策劃書(shū)了，對(duì)內(nèi)容知之甚詳，爲(wèi)了以示尊重，還是很認(rèn)真傾聽(tīng)，與會(huì)人員有副總王天寶，業(yè)務(wù)部經(jīng)理李玉，秘書(shū)趙靜幾人。
“由於前兩類(lèi)產(chǎn)品在初期需要較長(zhǎng)驗(yàn)證週期，我們平臺(tái)並沒(méi)有對(duì)此投入過(guò)多關(guān)注，絕大多數(shù)現(xiàn)金貸集中在第三個(gè)區(qū)間，借貸金額3-5千，期限4-6個(gè)月。我們?cè)谶@個(gè)區(qū)間的優(yōu)勢(shì)突出，根據(jù)不準(zhǔn)確估計(jì)，市場(chǎng)佔(zhàn)有率達(dá)到30%左右。
對(duì)於金額在1千元左右、期限不足一個(gè)月的“pay?day?loan”產(chǎn)品，我們?cè)趦蓚€(gè)月前，已經(jīng)上線(xiàn)，目前發(fā)展態(tài)勢(shì)很好，公司現(xiàn)有盈利的40%是由它貢獻(xiàn)的，可以說(shuō)是我們的拳頭產(chǎn)品”
沈依依自信非凡笑著說(shuō)，
她有理由驕傲，畢竟“pay?day?loan”產(chǎn)品就是她主導(dǎo)設(shè)計(jì)並推出的，李玉對(duì)此要承情，剛上任業(yè)務(wù)部經(jīng)理，就得到大禮包。
“但是我們不能忽視前兩類(lèi)產(chǎn)品。因爲(wèi)3000-5000的小額現(xiàn)金貸，準(zhǔn)入門(mén)檻低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，我們的優(yōu)勢(shì)並不明顯，很多公司以此作爲(wèi)切入口，即使風(fēng)控很差，靠著高利息和大推廣，基本上一年就能實(shí)現(xiàn)盈利。
而前兩類(lèi)產(chǎn)品期限長(zhǎng)、金額大、利率低，相較其它類(lèi)型產(chǎn)品，面臨的線(xiàn)上欺詐風(fēng)險(xiǎn)暴增，少有不慎就導(dǎo)致崩潰，但是我們?cè)谶@方面優(yōu)勢(shì)突出”
沈依依笑著說(shuō)，
在場(chǎng)的幾人會(huì)心一笑，王天寶他們作爲(wèi)領(lǐng)導(dǎo)的心腹、公司的高管，自然對(duì)金龍的風(fēng)控技術(shù)有所瞭解，即使不清楚運(yùn)行原理，風(fēng)控效果都是深有體會(huì)。
“因爲(wèi)對(duì)於平臺(tái)風(fēng)控能力要求較高，且產(chǎn)品週期太長(zhǎng)，資金流面臨很大壓力，擠兌風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，小公司根本玩轉(zhuǎn)不了，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)來(lái)說(shuō)，要小的多，有序的多。
即使有平臺(tái)專(zhuān)注此類(lèi)產(chǎn)品，在發(fā)展初期，也不會(huì)看重增長(zhǎng)速度，以積累數(shù)據(jù)和模型爲(wèi)主，一般要經(jīng)過(guò)一到兩個(gè)完整週期，纔開(kāi)始注重?cái)?shù)量，但是我們的先發(fā)優(yōu)勢(shì)會(huì)越來(lái)越明顯，不會(huì)就給他們彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)。
不過(guò)有一點(diǎn)我們也要注意，一些巨頭金融公司，一旦介入消費(fèi)金融這一塊，在推出信貸產(chǎn)品的初期，都會(huì)選擇此類(lèi)產(chǎn)品，因爲(wèi)產(chǎn)品潛在用戶(hù)接近有卡人羣，與銀行的信用數(shù)據(jù)對(duì)接，風(fēng)控上較好把握，可以隨著業(yè)務(wù)發(fā)展而適當(dāng)調(diào)整期限、金額等產(chǎn)品要素，當(dāng)然我們不會(huì)懼怕，李經(jīng)理稍後會(huì)詳細(xì)介紹，我們即將推出的信貸產(chǎn)品”
沈依依朝著李玉笑了下，後者點(diǎn)頭示意。
簡(jiǎn)單總結(jié)了一下公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)，沈副總開(kāi)始闡述此次會(huì)議的重點(diǎn)。
“總得來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融行業(yè)整體進(jìn)入發(fā)展新階段，未來(lái)增量空間巨大，對(duì)於公司平臺(tái)來(lái)說(shuō)，提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在於什麼，是對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行深耕，獲取更多投資貸款人，還是橫向擴(kuò)張以覆蓋更多的產(chǎn)品和需求？
根據(jù)我的統(tǒng)計(jì)，不少入場(chǎng)早的平臺(tái)爲(wèi)了提高獲客效率，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，在打好某一種產(chǎn)品模式的基礎(chǔ)上，開(kāi)始嘗試拓展更多的產(chǎn)品，現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期的交叉融合開(kāi)始出現(xiàn)。
趙子明心裡對(duì)轉(zhuǎn)型不轉(zhuǎn)型，也有點(diǎn)拿捏不準(zhǔn)，作爲(wèi)專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)貸公司，擔(dān)保借貸即可，搞消費(fèi)分期，多少有點(diǎn)不務(wù)正業(yè)。
不過(guò)他的判斷，和沈依依一致，本身是傾向於支持的，只搞現(xiàn)金貸，業(yè)務(wù)能做多大？公司市值幾百億頂天了，消費(fèi)分期市場(chǎng)巨大，一片藍(lán)海，尚未引得巨頭注意，銀行信用卡分期消費(fèi)，又受很大限制，可以說(shuō)此時(shí)入行，時(shí)機(jī)正好。
只是趙子明怕自己受了感情好惡的影響，作出不理智的決定，
王天寶私下明確表示過(guò)反對(duì)，按照眼下公司的發(fā)展態(tài)勢(shì)，按部就班，穩(wěn)紮穩(wěn)打，用不了多久上市可期，何苦冒著風(fēng)險(xiǎn)，做些吃力不討好的事。
“這種融合既有現(xiàn)金貸向消費(fèi)分期拓展，也有消費(fèi)分期轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸，至於那方面的動(dòng)力要更強(qiáng)。取決於各自的壓力，突破原有業(yè)務(wù)可能面臨的瓶頸。
一方面，當(dāng)前網(wǎng)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在優(yōu)質(zhì)貸款人中縱向加深滲透率難度較大，而獲取更多客戶(hù)，又會(huì)面臨投入週期長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)同樣白熱的難題，業(yè)務(wù)發(fā)展天花板相對(duì)可見(jiàn)，
另一方面，消費(fèi)分期領(lǐng)域處?kù)陡咚僭鲩L(zhǎng)趨勢(shì)，增量需求巨大，進(jìn)入門(mén)檻低，可以帶動(dòng)平臺(tái)的整體持續(xù)性發(fā)展。因此存在較大市場(chǎng)誘惑力，以及突破瓶頸的必要性”
趙子明也在考慮，現(xiàn)階段，對(duì)於網(wǎng)貸公司來(lái)說(shuō)，雖有競(jìng)爭(zhēng)激烈，卻不到刺刀見(jiàn)紅時(shí)刻，這個(gè)領(lǐng)域還有較大空間，耕好現(xiàn)有這塊地，加大業(yè)務(wù)覆蓋面，大部分公司沒(méi)有太強(qiáng)動(dòng)力投入到消費(fèi)分期中去，可以說(shuō)是提前佈局的關(guān)鍵。
即使有少數(shù)平臺(tái)開(kāi)展場(chǎng)景分期，主要也是爲(wèi)了向用戶(hù)提供更多增值服務(wù)，牢固用戶(hù)聯(lián)繫，只不過(guò)金龍貸要邁出這一步，也不是件容易的事，巨大的成本壓力隨之而來(lái)，說(shuō)不得要馬上開(kāi)始b輪融資了。
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